Bên cạnh đó, số hoá hoạt động quản trị tài chính cũng giúp tiết kiệm chi phí trong bối cảnh biến động kinh tế.

“10 triệu đồng cũng có thể chuyển đổi số”

Chuyển đổi số không phải câu chuyện mới nhưng chưa bao giờ hết nóng, đặc biệt trong bối cảnh cả nền kinh tế nói chung và ngành công nghệ nói riêng biến động, cải tiến không ngừng. Tuy nhiên, ở nhiều doanh nghiệp SMEs, chuyển đổi số vẫn chỉ dừng lại trên bàn họp hay những câu khẩu hiệu do lo ngại về chi phí, tính phức tạp. Nhiều doanh nghiệp thậm chí không biết nên bắt đầu từ đâu.

Ông Lê Hồng Quang – Phó Tổng giám đốc MISA – đơn vị có nhiều kinh nghiệm tư vấn và cung cấp giải pháp số cho doanh nghiệp, nhận định trong CafeTalk số 12: “Chi phí chuyển đổi số tốn hay không phụ thuộc vào quy mô của doanh nghiệp cũng như mục tiêu chuyển đổi số phần việc nào. Với doanh nghiệp siêu nhỏ, nếu quan tâm đến bán hàng thì có các phần mềm bán hàng, chăm sóc khách hàng, kế toán, hoá đơn điện tử hay chữ ký số,… Hiện nay, như chúng tôi đóng gói thì chỉ cần khoảng 10 triệu đồng đã có thể chuyển đổi số. Các doanh nghiệp quy mô doanh thu trăm tỷ mỗi năm thì ngân sách vài trăm triệu đã thoải mái rồi”.

Bên cạnh các hoạt động liên quan đến bán hàng, chăm sóc khách hàng, tài chính cũng là lĩnh vực cần thiết phải số hoá. Vốn là hoạt động phức tạp và yêu cầu tính chính xác cao trong doanh nghiệp, việc chuyển đổi số trong tài chính có thể giúp cho các khâu trở nên đơn giản và nhẹ nhàng hơn, đồng thời là bước khởi đầu để hướng đến quản trị tài chính bằng dữ liệu.

Cũng tại Cafetalk số 12, ông Hoàng Trọng Hiếu – Giám đốc Cao cấp Phát triển Kinh doanh và Quản lý Hợp kênh Techcombank lấy một ví dụ đơn giản về sự thay đổi “hành trình” của một kế toán khi làm việc với ngân hàng, trước và sau chuyển đổi số: “Trước kia để thực hiện một lệnh chuyển tiền, kế toán phải di chuyển đến ngân hàng, chờ đến lượt giao dịch việc giải quyết nhanh hay chậm tùy thuộc rất nhiều vào số lượng khách tại chi nhánh hoặc nhân sự của chi nhánh đó. Nếu xét về mặt năng suất hay chi phí, nhân viên kế toán chỉ thực hiện được vài giao dịch là hết ngày. Nhưng ngày hôm nay nếu chúng ta chuyển đổi số, giao dịch ấy diễn ra không quá 1 phút và quy mô cũng như tốc độ xử lý được tăng lên đáng kể”.

Như vậy, số hóa đã góp phần rất lớn trong việc xử lý các giao dịch tài chính kế toán tại doanh nghiệp. Cũng theo ông Hiếu, trên thực tế, nhiều doanh nghiệp hiện không cần kế toán mà thuê ngoài hoàn toàn, bởi: “Chính các nhà cung cấp như MISA đã tìm lời giải cho câu chuyện này. Nếu ứng dụng công nghệ mà lại phải thuê thêm một nhân sự công nghệ thông tin – vốn chi phí rất cao thì không còn hiệu quả”.

Sẵn sàng ứng biến trước biến động

Những tác động đến từ bối cảnh chung của nền kinh tế – xã hội như biến động giá nhiên liệu, tỷ giá, lạm phát,… đang tạo thêm nhiều thách thức về chi phí cho doanh nghiệp. Theo ông Hoàng Trọng Hiếu, đây là thách thức chung mà gần như doanh nghiệp nào cũng gặp phải, dù quy mô lớn hay nhỏ.

Để quản trị tài chính trong bối cảnh biến động, việc đầu tiên và dễ làm nhất là tiết kiệm chi phí. Bản thân Techcombank cũng đang miễn nhiều loại phí cho doanh nghiệp như phí thanh toán quốc tế, phí giao dịch,… để hỗ trợ đối tác SMEs. Nếu thực hiện từ sớm, tổng chi phí mà doanh nghiệp tiết kiệm được cũng ở mức rất đáng kể. Bên cạnh đó, để đối phó với sự biến động tỷ giá, các SMEs có thể nhận tư vấn, mua kỳ hạn trước, từ đó chủ động và tiết kiệm 8-10% chi phí ngoại tệ.

Bên cạnh đó, đại diện Techcombank cũng nhấn mạnh: “Chúng ta nói tiết kiệm là đúng. Thế nhưng doanh nghiệp, Techcombank hay MISA đều có mong muốn phát triển lớn mạnh hơn. Việc tăng doanh thu và phát triển bền vững là mục tiêu lớn. SMEs thường có vị thế thấp hơn, nếu kết hợp cùng đối tác có vị thế tốt hơn, các bạn sẽ nâng cao được vị thế đàm phán, từ đó mở rộng cơ hội, thị trường. Ngân hàng Techcombank hiện cũng mở rộng đến việc kết nối doanh nghiệp với doanh nghiệp, giúp SMEs tìm kiếm thêm đối tác, mở rộng doanh thu. Tôi nghĩ đó là cơ hội lớn để SMEs có thể phát triển”.

Đúc kết lời khuyên dành cho SMEs, ông Quang chia sẻ: “Để quản trị doanh nghiệp hiệu quả, có ba yếu tố là con người, quy trình và công cụ. Khi doanh nghiệp còn nhỏ và muốn lớn thì cần quy trình hoá các hoạt động. Để tăng trưởng, doanh nghiệp không thể tăng trưởng “bằng cơm”, một cách cơ học mà phải ứng dụng công nghệ để nâng cao năng suất. Tôi nghĩ từ khoá nằm ở cơ chế và công cụ. Cơ chế chính sách để biết cần kiểm soát điều gì, công cụ để giúp chúng ta dễ dàng thực hiện và ra quyết định kịp thời”.

Thu phí từ dịch vụ thẻ:Số 1 về giá trị thanh toán

Theo báo cáo tài chính năm 2022, thu nhập từ hoạt động dịch vụ tăng 24,8% so với cùng kỳ năm ngoái và đóng góp 9,7 nghìn tỷ vào mức thu nhập chung. Sự tăng trưởng mạnh mẽ của hoạt động dịch vụ đến từ sự tăng trưởng của các dịch vụ cốt lõi như thu phí từ dịch vụ thẻ, thu phí từ dịch vụ bảo hiểm, thu từ thư tín dụng,…

Đáng chú ý, thu phí từ dịch vụ thẻ của Techcombank đạt 1.980,6 tỷ đồng (tăng 83,5% so với cùng kỳ), giúp Techcombank khẳng định vị thế dẫn đầu về thanh toán khi kết thúc năm với vị trí số 1 về giá trị thanh toán trên tất cả các loại thẻ chính. Trong lĩnh vực thẻ tín dụng, Ngân hàng lần đầu tiên dẫn đầu về giá trị thanh toán và số lượng thẻ phát hành mới trong tất cả các quý của năm.

Riêng trong quý 4/2022, chi phí hoạt động của Techcombank đã tăng gần 18% so với cùng kỳ. Hạng mục chi phí tăng đa phần do Techcombank đang tập trung ưu tiên đầu tư 3 trụ cột chính là Số hóa, Dữ liệu và Nhân sự để thực hiện chiến lược số hóa ngân hàng trong giai đoạn 2021 – 2025. Chi phí dự phòng tiếp tục giảm xuống mức 1,9 nghìn tỷ tương ứng giảm đến 27,3% so với cùng kỳ năm trước nhờ hoàn nhập dự phòng một số chi phí đã trích trước cho các khoản vay tái cơ cấu do Covid-19 trong năm 2020 – 2021.

Với kết quả kể trên, tính chung một năm nhiều biến động trong lĩnh vực tài chính, Techcombank lãi 25.568 tỷ đồng, tăng 10% so với 2021 và vượt qua kỷ lục lợi nhuận tỷ đô đạt được năm 2021.

Tiền gửi có kỳ hạn tăng mạnh

Tính đến ngày 31/12/2022, tổng tài sản Ngân hàng đạt 699 nghìn tỷ đồng, tăng 22,9% so với cùng kỳ năm ngoái. Danh mục tín dụng tiếp tục được chuyển dịch từ cho vay doanh nghiệp lớn sang cho vay cá nhân, giảm thiểu rủi ro danh mục và tăng hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng.

Cụ thể, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng 40,1% so với cùng kỳ năm ngoái, đạt 226,5 nghìn tỷ đồng, chiếm 49,1% danh mục tín dụng của Ngân hàng. Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng 7,3% so với cùng kỳ, đạt 69,4 nghìn tỷ đồng.

Techcombank đã cân đối theo chỉ tiêu tín dụng 14,5% được NHNN cấp, theo đó tổng dư nợ tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp lớn (bao gồm cho vay và trái phiếu) giảm 9,9%, đạt 165,6 nghìn tỷ đồng, chiếm 35,9% dư nợ tín dụng toàn Ngân hàng.

Tổng tiền gửi tại ngày 31/12/2022 là 358,4 nghìn tỷ đồng, tăng 13,9% so với cùng kỳ năm ngoái. Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn đạt 225,9 nghìn tỷ đồng, tăng 44,9% so với cùng kỳ và số dư CASA đạt 132,5 nghìn tỷ đồng.

Techcombank cho biết, bối cảnh môi trường lãi suất cao trên toàn cầu, thanh khoản hệ thống bớt dồi dào và tâm lý tiêu cực về thị trường bất động sản và trái phiếu đã góp phần khiến số dư CASA sụt giảm, do khách hàng có xu hướng giảm nắm giữ tiền mặt để đầu tư hay chi tiêu và tăng mở tài khoản tiết kiệm. Trong bối cảnh này, mức tăng trưởng mạnh mẽ của số dư tiền gửi có kỳ hạn, đặc biệt quý 4 tăng 32.3% so với quý trước, đã cho thấy sự quyết liệt trong hành động thức thời của Ngân hàng, đảm bảo nguồn vốn trong nước khi chi phí đi vay từ thị trường quốc tế bị tác động kép, cũng như đã thể hiện sự tin tưởng cao của khách hàng vào an toàn hệ thống cũng như hoạt động của Techcombank.

Theo Techcombank, ngân hàng đã khép lại quý 4 năm 2022 với 10,8 triệu khách hàng, tức hơn 10% dân số Việt Nam, đã sử dụng dịch vụ của Techcombank. Quý 4/2022, ngân hàng thu hút thêm 373.000 khách hàng mới nâng tổng số khách hàng mới trong cả năm 2022 lên con số 1,2 triệu khách. Khối lượng giao dịch qua kênh điện tử của khách hàng cá nhân trong quý 4 năm 2022 đạt 238,7 triệu giao dịch (tăng 21,7% so với cùng kỳ năm ngoái), tuy nhiên giá trị giao dịch giảm nhẹ 9,5% so với cùng kỳ năm ngoái, đạt 2,5 triệu tỷ đồng.

Tỷ lệ an toàn vốn cao, nợ xấu duy trì ở mức thấp

Tại thời điểm 31/12/2022, tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung – dài hạn ở mức 28,8%, thấp hơn nhiều so với giới hạn mới 34% theo quy định hiệu lực từ ngày 1 tháng 10 năm 2022.

Tỷ lệ an toàn vốn (CAR) theo Basel II ở mức 15,2% vào cuối năm 2022, cao hơn nhiều so với yêu cầu tối thiểu 8,0% của trụ cột I, Basel II, tăng 18 điểm phần trăm so với đầu năm 2022.

Tỷ lệ nợ xấu tại ngày 31/12/2022 ở mức 0,9% với tỷ lệ bao phủ nợ xấu lành mạnh, đạt 125,0%. Tỷ lệ nợ xấu của riêng Ngân hàng và trước ảnh hưởng của CIC giữ ổn định ở dưới mức 0,6%.

Nợ tái cơ cấu theo chương trình hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi Covid-19 là 0,4 nghìn tỷ đồng, tương đương 0,1% tổng dư nợ, giảm từ mức 1,9 nghìn tỷ đồng, tương đương 0,5% tổng dư nợ ở thời điểm đầu năm./.

Ngân hàng này cũng duy trì đà tăng trưởng bền vững trong cả năm 2022 bất chấp một số thách thức từ bối cảnh thị trường trong quý 4, với tổng thu nhập hoạt động và lợi nhuận đều tăng trưởng trên hai con số.

Duy trì bảng cân đối tài sản mạnh

Với tổng tài sản đạt 699,0 nghìn tỷ đồng, tăng 22,9% so với cùng kỳ, Techcombank đã có sự tăng trưởng mạnh về quy mô. Danh mục tín dụng tiếp tục được chuyển dịch từ cho vay doanh nghiệp lớn sang cho vay cá nhân, giảm thiểu rủi ro danh mục và tăng hiệu quả sử dụng vốn.

Theo đó, tổng dư nợ tín dụng của khách hàng trên báo cáo riêng lẻ cuối quý 3 năm 2022 đạt 444,6 nghìn tỷ đồng, tăng 14,5% so với đầu năm 2022. Nhu cầu tín dụng được ghi nhận ở tất cả các lĩnh vực, theo đó Ngân hàng tiến hành giải ngân phù hợp với hạn mức tín dụng được Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cấp.

Trên báo cáo hợp nhất, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng 40,1% so với cùng kỳ năm ngoái, đạt 226,5 nghìn tỷ đồng, chiếm 49,1% danh mục tín dụng của Ngân hàng (tăng từ mức 39,4% tại ngày 31 tháng 12 năm 2021). Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng 7,3% so với cùng kỳ, đạt 69,4 nghìn tỷ đồng.

Với sự tin tưởng của khách hàng, Techcombank tiếp tục thu hút lượng tiền gửi dẫn đầu. “Nắm bắt được yêu cầu nguồn vốnvà thanh khoản là yếu tố hàng đầu, Techcombank đã nhanh chóng thực hiện các chương trình gắn kết khách hàng để thu hút dòng tiền tiết kiệm và Tăng trưởng mạnh phần tiền gửi trong quý 4 lên mức tăng 14%, gấp đôi tăng trưởng của thị trường” Ông Ngô Hoàng Hà chia sẻ tại buổi gặp gỡ nhà đầu tư cá nhân vừa qua.

Với tổng tiền gửi đạt là 358,4 nghìn tỷ đồng, tăng 13,9% so với cùng kỳ năm ngoái, Techcombank tiếp tục có lợi thế mạnh về vốn cùng với các khoản vay hợp vốn kỉ lục đã được thực hiện năm 2022. Tiền gửi có kỳ hạn đạt 225,9 nghìn tỷ đồng, tăng 44,9% so với cùng kỳ và số dư CASA đạt 132,5 nghìn tỷ đồng. Vượt thách thức, đây cũng là một chỉ số cao để Techcombank tiếp tục duy trì vị thế trong nhóm dẫn đầu về CASA và thể hiện sự tin tưởng cao của khách hàng vào thương hiệu và an toàn hệ thống cũng như hoạt động của Techcombank.

Tăng trưởng bền vững thay vì tăng trưởng bằng mọi giá

Ông Phùng Quang Hưng – Phó Tổng Giám đốc thường trực Techcombank cho biết, từ nhiều năm nay, TCB lựa chọn khẩu vị đầu tư thận trọng chắc chắn và đề cao phát triển bền vững. Về khả năng sinh lợi, TCB đề ra các mục tiêu hấp dẫn. Chẳng hạn nhìn vào chỉ số của các ngân hàng châu Á, không nhiều ngân hàng có thể duy trì chỉ số ROA trên 3%, ROE tung bình 20%, hay NIM ở mức 5% trong nhiều năm, như Techcombank đã làm được.

“Hiện tỷ lệ đòn bẩy Techcombank ở mức thấp, Ngân hàng không tìm cách tăng trưởng bằng mọi giá”, ông Hưng chia sẻ. Huy động vốn môt cách đa dạng với chi phí thấp là chiến lược của Techcombank, điều đó gắn liền các cấu phần khác là ngân hàng giao dịch chính phục vụ khách hàng, đa dạng hóa nguồn thu, phục vụ nhu cầu toàn diện khách hàng,… để đạt được mục tiêu tốt hơn.

Nói về công nghệ định danh và xác thực ngân hàng số hóa (eKYC), Techcombank đã áp dụng từ nhiều năm cho Khách hàng cá nhân và Khách hàng doanh nghiệp, giúp nhận diện khách hàng tự động, hoàn thiện sồ sơ mở tài khoản và các hoạt động khác. Trong mảng thẻ tín dụng, lượng thẻ mới 2022 tăng trưởng 40% nhờ ứng dụng công nghệ này.

Dù vậy, để cá nhân hóa hành trình trải nghiệm khách hàng, bên cạnh đầu tư mạnh mẽ cho công nghệ, Techcombank sẽ cần nỗ lựcnhiều hơnđể  am hiểu được thói quen, nhu cầu chi tiêu của khách hàng hàng ngày, từ nhu cầu thanh toán hóa đơn hàng ngày, lên kế hoạch quản lý gia sản dài hạn với chi tiêu cho giáo dục, vay mua nhà…  Techcombank sẽ tiếp tục kết hợp cùng các đối tác lớn để gia tăng trải nghiệm khách hàng  trên hành trình tiếp theo để phát triển bền vững và phát huy lợi thế của ngân hàng, lãnh đạo Techcombank cho hay.

An toàn vốn CAR gần gấp đôi yêu cầu BASEL II

Với lợi thế về thanh khoản và vốn, Techcombank tiếp tục duy trì tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung-dài hạn ở mức 28,8%, thấp hơn nhiều so với giới hạn mới 34% theo quy định hiệu lực từ ngày 1.10.2022.

Đặc biệt, tỷ lệ an toàn vốn (CAR) theo Basel II ở mức 15,2% vào cuối năm 2022, cao hơn nhiều so với yêu cầu tối thiểu 8,0% của trụ cột I, Basel II, tăng 18 điểm phần trăm so với đầu năm 2022.

Techcombank được Moody’s đánh giá là ngân hàng có mức độ uy tín cao nhất trong tại Việt Nam, với các điểm mạnh nổi bật về vốn và khả năng sinh lời.

Tỷ lệ nợ xấu của Techcombank được công bố trong Quý 4/2022 trong nhóm thấp nhất ngành, ở mức 0,9% với tỷ lệ bao phủ nợ xấu lành mạnh, đạt 125,0%. Tỷ lệ nợ xấu của riêng Ngân hàng và trước ảnh hưởng của CIC giữ ổn định ở dưới mức 0,6%.

Nợ tái cơ cấu theo chương trình hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi COVID-19 là 0,4 nghìn tỷ đồng, tương đương 0,1% tổng dư nợ, giảm từ mức 1,9 nghìn tỷ đồng, tương đương 0,5% tổng dư nợ ở thời điểm đầu năm

Trong năm 2023, Techcombank kỳ vọng nợ xấu sẽ được quản lý ở mức phù hợp với môi trường kinh tế chung và những thay đổi trong cơ cấu danh mục cho vay. Ngân hàng cũng sẽ tăng cường các giải pháp quản trị tài chính để duy trì thanh khoản cùng doanh nghiệp, tăng cường các trải nghiệm cá nhân hóa và hợp tác cùng các đối tác lớn để gia tăng ưu đãi cho khách hàng.